当前位置:社会主义论坛/调查研究/正文
有效破解中小微企业融资难题

□ 金国龙
http://www.yunnan.cn  发布时间:2016-04-01 15:25:42 星期五  来源:      
订阅《春城手机报》:综合版发送CCZH到10658000(5元/月)

当前,中小微企业发展中遇到了贷款难和难贷款的双重困境。具体表现为,金融机构需要放款但却比较慎重,企业需要贷款却难以获得支持。这一现象严重影响了县域经济的发展。为有效破解中小微企业融资难题,大关县人民政府金融办公室、人民银行大关县支行和县域3家金融机构业共同进行了分析、会商、调研,形成了解决问题的意见与建议。

中小微企业融资存在的主要问题

一是经营管理状况有差距。大关县中小微企业大都规模比较小,资信不高,受经济下行冲击较大,普遍经营效益低,技术水平落后,发展速度缓慢,抗风险能力较低。二是缺乏现代经营管理理念,企业发展战略与企业实际情况存在偏差。部分企业在发展过程中由于扩张速度过快、盲目投资,导致企业面临资金链紧张的问题。企业缺少相关专业管理及技术人员,在发展过程中通常是主要股东对发展战略作出决策,股东会、董事会形同虚设,限制了企业的长远发展。三是企业财务数据、报表不规范。金融机构通常以企业的财务报表作为授信评级的重要依据,但在实际操作中,企业往往没有正规的财务报表,这成为企业融资的一个瓶颈。一些企业为获得金融机构贷款,在企业财务报表数据上弄虚作假。四是中小微企业抵押难。中小微企业的各项指标大多不符合金融机构传统放贷的硬性指标,而且受企业经营不稳定性、规模有限性等因素影响出现了金融机构惜贷、甚至拒贷的现象。在这种情况下,金融机构通常要求企业具有有效的、足额的抵(质)押物。但企业往往没有有效的、足额的抵(质)押物,又成为企业融资的一个瓶颈。五是对企业资金监管存在困难。当前,大关县部分企业涉及民间借贷金额较大,金融机构在进行调查时,企业参与民间借贷情况难以获得全面准确的数据,企业资产负债率难以统计。贷款发放后,企业虽按照购销合同要求对信贷资金进行支付,但存在支付后转移资金用途的现象。另外,在政府方面存在对中小微企业融资支持力度不够和缺乏必要的外部支持、贷款担保制度不健全等问题。

解决中小微企业融资难的对策

企业层面。一是主动适应市场变化。企业是市场经济的主体,也是掌握自己命运的主体。县域中小微企业要主动适应宏观经济环境的变化,加强信息收集和市场研判,生产适销对路的产品,提高经济效益,努力成为金融机构眼中的优质客户。二是建立现代企业制度。县域中型企业要率先按照现代企业制度的要求完善公司治理结构,并真正做到科学决策、民主决策,克服一个人或几个人说了算的情况,特别是在规模扩张、收购其他资产、研发新产品上不要盲目,不要贪大求洋。要认真分析比较优势,找准产品定位和价格定位,提高产品竞争力。同时,引进具有专业知识的管理和经营人才,完善企业发展中的不足。三是完善财务管理。针对大关县中小微企业经营管理人才缺乏的实际情况,必要时可以外聘兼职会计,规范企业财务报表及数据,根据企业实际情况制定财务报表,客观反映企业财务状况、经营成果和资金流量。四是增强企业信用。提高企业及高管人员的征信意识,企业在获得金融机构信用后应严格按照合同约定正确使用信贷资金,严格按照约定还款。

金融机构层面。一是找准目标定位。加强对大关县经济运行情况的调研,狠抓增存创收,进一步支持实体经济发展。农行、信用社是农村金融主力军,应为“三农”和中小微企业发展提供信贷支持,进一步优化信贷结构,增加对其信贷支持的存量,从资金上为其保驾护航,将有限的信贷资金优先满足农业生产和中小微企业发展。对有效益、讲信誉、有发展前景的中小微企业给予重点支持。二是改善金融服务。大胆探索有别于大企业的信贷管理方式,改进和完善中小微企业金融服务工作,建立中小微企业贷款“绿色快速通道”。开展阳光信贷,公开业务操作流程、办贷程序和操作电话,实行限时承诺、廉政承诺、投诉承诺“三承诺”,以优质、高效、便捷的服务来满足其金融需求。三是创新信贷产品。创新定价机制,解决中小微企业、个体户“贷不起”难题,针对中小微企业的差别化信贷,设计特色化、专业化信贷产品,满足其融资需求。将中小微企业可以有效衡量的物品、产品和经营者人品等作为授信评级指标。各金融机构要积极推行担保公司担保贷款、动产质押、仓单、仓储、应收账款、无形资产、经营权质押等贷款担保方式,进一步拓宽企业贷款担保渠道。针对中小微企业经营周期短、快、灵等特点,以渠道优势为基础,积极和中小微企业座谈协商,确定合理的还款期限和还款方式,减轻其流动资金压力,探索中小微企业专用的银保合作和银担合作模式。农村信用社作为地方独立法人,可以进行大胆探索。为规避中小微企业贷款风险高、盈利低这一天然的风险,实现金融机构和企业的双赢,农村信用社在推进企业贷款时,可以用风险定价的方法来破解企业贷款难题,建立科学合理的“一笔一率”定价方式,对不同的客户甚至是不同时期的同一客户,执行不同的贷款利率。四是加强风险管理。加大对中小微企业的信贷支持,对重点风险进行有效防控,加强信贷风险管理。严格坚持“旧贷未清,新贷不放”的原则。对已有不良贷款的中小微企业坚决不放新贷款。尽量缩短还款周期,增加还款次数,减少单次贷款额度,从而起到分散风险的作用。及时关注中小微企业的经营现状,一旦发现影响还款能力的因素,立即采取相应措施,减少可能发生的贷款损失。五是加强沟通协调。加强与上级行政和监管部门之间的沟通,争取配置相应的信贷规模和审批权限,优化信贷业务流程,提升金融机构服务企业的效率。以大关县工业园区招商引资项目、农业产业化龙头企业为突破点,探索金融服务企业的新模式,切实解决企业融资难、金融服务成本高、风险大和商业可持续等问题。同时,完善抵押制度和贷款抵押物认定办法,采取房地产、动产、机械设备、银行承兑汇票等方式,缓解企业贷款抵质押不足的矛盾。

地方政府层面。一是加强沟通协调。中共大关县委、县政府及行业主管部门把相关经济数据、重大项目、重点产业信息及时通过网络或其他渠道下发金融机构知晓,便于其作出决策。大关县政府及其金融办、行业主管部门以召开联席会议方式搭建平台,加强银企双方的沟通联系,做到双方信息对称。二是合理分配存款资源。建议视各金融机构支持地方经济发展的贡献大小制定相应办法,对全县存款资金进行适度微调。三是政府为企业增信。完善政府信用为主导的担保体系,逐步建立中小微企业信用信息系统,加大中小微企业的信息公开程度,引导金融机构对中小微企业的资金支持力度。建立不针对特定金融机构的中小微企业贷款风险金,建立政府背景的融资担保公司。四是加强企业财务监管。行业主管部门要加强对中小微企业的财务监管和业务指导,提升中小微企业的管理能力。财政部门开展对中小微企业《会计法》《企业会计准则》执法情况的监督检查,避免“两本账”的出现。五是减轻企业负担。不折不扣地执行好上级财税部门出台的税收优惠政策,为中小微企业减轻负担。同时,行业主管部门通过积极申报政策性资金扶持弥补中小微企业资金缺口,缓解中小微企业的融资困难。六是加强金融产品的宣传。金融机构要加大金融产品的宣传力度,地方政府既要组织媒体进行宣传,更要通过县镇村各级干部加强宣传,提高金融产品的知晓率。教育引导金融诚信,使“有借有还,再借不难”的观念深入人心,共同维护良好的金融秩序。做好防范和打击非法集资的宣传。

(实习编辑 方思杰 责任编辑 李建宏)

作者 金国龙 云南省大关县人民政府金融办公室主任

原载2016年《社会主义论坛》第3期“专题调研”

责任编辑:苏宇箫

打印 收藏 关闭 进入社区 首页
版权声明:

①云南日报报业集团授权云南网,在互联网上使用、发布、交流集团10报4刊的新闻信息。未经本网授权,不得转载、摘编或利用其它方式使用云南日报报业集团任何作品。已经本网授权使用作品的,应在授权范围内使用,并注明“来源:云南网”或“来源:云南网-云南””。违反上述声明者,本网将追究其相关法律责任。

②凡本网注明“来源:云南网”的作品,系由本网自行采编,版权属云南网。未经本网授权,不得转载、摘编或利用其它方式使用。已经本网授权使用作品的,应在授权范围内使用,并注明“来源:云南网”。违反上述声明者,本网将追究其相关法律责任。

联系方式: 0871-4156534

附:云南日报报业集团10报4刊:云南日报 春城晚报 云南经济日报 影响力 滇池晨报 云南法制报 大众消费报 文摘周刊 东陆时报 社会主义论坛 车与人 民族时报 云南科技报 大观周刊